Meilleur PER 2026 : le comparatif

1. Le tableau comparatif

Vingt-deux plans d'épargne retraite, notés critère par critère, et un simulateur qui calcule ce que les frais de chaque contrat vous coûteront réellement d'ici la retraite. Tout le reste de l'article explique ce tableau.

Le tableau complet

Vingt-deux PER,
notés critère par critère.

Frais relevés en août 2026 et actualisés en octobre 2026 sur les documents d'information clé et les conditions générales des contrats. Filtrez par type de gestion, cliquez sur un en-tête pour trier, faites glisser horizontalement pour voir toutes les colonnes.

La méthode Nicolas Finance

Un classement calculé,
pas décrété.

Ce classement n'est repris de personne. Chaque sous-note sort d'une formule appliquée aux données du tableau, la même pour tout le monde. Je ne peux pas remonter une ligne en la notant à la main : deux acteurs aux mêmes caractéristiques obtiennent la même note. Les cinq sous-notes sont publiées dans le tableau : additionnez-les, vous retombez sur le total.

• 40Frais sur la duréeTotal facturé sur le scénario de référence, calculé par la grille tarifaire
• 25Univers de supportsAccès aux ETF, aux SCPI et nombre d'unités de compte
• 15Qualité de l'assureurNotation financière de celui qui détient l'argent
• 10AccessibilitéMontant minimum par ordre, versement programmé, frais d'inactivité
• 10SouplesseArbitrages, gestion pilotée disponible, souscription en ligne

Scénario de référence : 5 000 € au départ puis 200 € par mois pendant 25 ans, à 5 % brut. Le coût est ensuite normalisé sur une échelle logarithmique, pour qu'un acteur dix fois plus cher n'écrase pas les écarts entre tous les autres.

Tout afficher100 % en ligneGestion libreGestion pilotéeAvec SCPIInvestissement responsableBanques et assureurs

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Contrat	Rang	Note /100	Frais sur la durée /40	Univers de supports /25	Qualité de l'assureur /15	Accessibilité /10	Souplesse /10	Type d'acteur	Distributeur	Assureur	Notation	Pays	100 % en ligne	Frais de versement	Frais de gestion UC	Frais fonds euros	Frais d'arbitrage	Frais gestion pilotée	Versement minimum	Unités de compte	ETF	SCPI	En bref
Linxea Spirit PERCourtier en ligne	1	98	40	24,6	13,8	9,6	10	Courtier en ligne	Linxea	Spirica (Crédit Agricole)	A+	🇫🇷  France	Oui	0 %	0,50 %	Jusqu'à 2 %	0 %	0,20 %	500 €	700+	Oui	Oui	Le meilleur rapport frais-univers du marché, en gestion libre.
Meilleurtaux Liberté PERCourtier en ligne	2	97,5	40	24,1	13,8	9,6	10	Courtier en ligne	Meilleurtaux Placement	Spirica (Crédit Agricole)	A+	🇫🇷  France	Oui	0 %	0,50 %	Jusqu'à 2 %	0 %	0,40 à 0,50 %	500 €	650+	Oui	Oui	Même assureur que Linxea, avec des agences physiques en plus.
PER Placement-directCourtier en ligne	5	91,9	33,9	25	13,8	9,2	10	Courtier en ligne	Placement-direct.fr	Swiss Life	A+	🇨🇭  Suisse	Oui	0 %	0,60 %	0,60 %	0 %	0 %	900 €	900+	Oui	Oui	Assureur suisse très bien noté, frais proches des meilleurs.
Lucya Abeille PERCourtier en ligne	7	85,4	33,9	20,2	11,7	9,6	10	Courtier en ligne	Lucya (ex-Assurancevie.com)	Abeille Retraite	A	🇫🇷  France	Oui	0 %	0,60 %	0,60 %	0 %	0,20 %	500 €	300+	Oui	Oui	Bon compromis, assureur moins bien noté que Spirica.
e-PER AltaprofitsCourtier en ligne	3	96,6	40	21,8	15	9,8	10	Courtier en ligne	Altaprofits	Generali	AA-	🇮🇹  Italie	Oui	0 %	0,50 %	0,90 %	0 %	0,25 %	300 €	450+	Oui	Oui	Assureur le mieux noté du comparatif, frais de gestion au niveau des meilleurs.
Fortuneo PERBanque en ligne	6	90,8	40	19,1	11,7	10	10	Banque en ligne	Fortuneo Banque	Suravenir (Crédit Mutuel)	A	🇫🇷  France	Oui	0 %	0,50 %	0,70 %	0 %	0,20 %	100 €	220+	Oui	Oui	Solide et sans surprise, ticket d'entrée bas mais univers restreint.
Lucya Cardif PERCourtier en ligne	4	96,3	40	25	11,7	9,6	10	Courtier en ligne	Lucya (ex-Assurancevie.com)	BNP Paribas Cardif	A	🇫🇷  France	Oui	0 %	0,50 %	0,70 %	0 %	0,25 %	500 €	2 000+	Oui	Oui	Version Cardif du contrat Lucya, avec l'un des univers les plus larges du marché.
PER EresSociété de gestion	9	76,6	24,9	22,8	13,8	9,1	6	Société de gestion	Eres	Spirica / Eres	A+	🇫🇷  France	Non	Jusqu'à 3 %	0,60 %	0,60 %	0 %	0,25 %	1 000 €	500+	Oui	Oui	Spécialiste de l'épargne salariale, distribué par conseiller.
Ramify PERRobo-advisor	11	57,5	6,7	22,4	9,3	9,1	10	Robo-advisor	Ramify	APICIL	A-	🇫🇷  France	Oui	0 %	1,40 % tout compris	0,85 %	0 %	Incluse	1 000 €	ETF, SCPI, private equity	Oui	Oui	Gestion pilotée avec accès au non coté, frais dégressifs selon l'encours.
PER Yomoni Retraite+Robo-advisor	14	49,1	2,7	13,5	13,8	9,1	10	Robo-advisor	Yomoni	Spirica (Crédit Agricole)	A+	🇫🇷  France	Oui	0 %	1,60 % tout compris	Jusqu'à 2 %	0 %	Incluse	1 000 €	ETF et fonds euros	Oui	Non	La version assurantielle du précédent, avec fonds euros.
BNP Paribas Multiplacements PERBanque de réseau	10	64,5	22,2	18,1	11,7	10	2,5	Banque de réseau	BNP Paribas Banque	BNP Paribas Cardif	A	🇫🇷  France	Non	Jusqu'à 2,5 %	0,70 %	0,70 %	1 %	0,30 %	30 €	110+	Oui	Oui	Distribué en agence, frais de versement souvent appliqués.
PER MATLARobo-advisor	8	80,7	40	11,5	9,3	9,9	10	Robo-advisor	BoursoBank / MATLA	Oradéa Vie	A-	🇫🇷  France	Oui	0 %	0,50 %	0,50 %	0 %	0,37 %	150 €	70+	Oui	Non	L'offre retraite de BoursoBank, en gestion libre ou pilotée à horizon.
PER Yomoni RetraiteRobo-advisor	17	46,6	2,7	13,1	11,7	9,1	10	Robo-advisor	Yomoni	PER bancaire	A	🇫🇷  France	Oui	0 %	1,60 % tout compris	Non proposé	0 %	Incluse	1 000 €	ETF uniquement	Oui	Non	PER bancaire 100 % ETF. Pas de fonds euros ni d'avantage successoral.
PER Primonial (PrimoPER)Société de gestion	16	47	13,4	13,2	9,3	8,6	2,5	Société de gestion	Primonial	Oradéa Vie	A-	🇫🇷  France	Non	Jusqu'à 4,5 %	0,84 %	0,70 %	0,50 %	0,30 %	1 500 €	600+	Non	Oui	Très riche en immobilier, mais frais de versement négociables.
PER GoodvestRobo-advisor responsable	15	48,3	0	13,5	15	9,8	10	Robo-advisor responsable	Goodvest	Generali Retraite	AA-	🇮🇹  Italie	Oui	0 %	1,75 % tout compris	Non proposé	0 %	Incluse	300 €	Sélection climat	Oui	Non	Le plus abouti sur l'investissement responsable. Frais élevés.
SwissLife Strategic PERAssureur traditionnel	18	46,5	10,2	12,4	13,8	7,6	2,5	Assureur traditionnel	Swiss Life	Swiss Life	A+	🇨🇭  Suisse	Non	Jusqu'à 4,5 %	0,96 %	0,70 %	0,50 %	0,30 %	2 500 €	500+	Non	Oui	Univers large et assureur bien noté, frais d'entrée dissuasifs.
PER Acacia (Société Générale)Banque de réseau	12	51,2	20,6	8,9	9,3	9,9	2,5	Banque de réseau	Société Générale	Sogecap (Société Générale)	A-	🇫🇷  France	Non	Jusqu'à 1 %	0,84 %	0,84 %	0,50 %	0 %	150 €	200+	Non	Oui	Correct pour une banque de réseau, frais de versement à négocier.
PER CaravelCourtier en ligne	13	49,2	7,2	13,1	9,3	9,6	10	Courtier en ligne	Caravel	APICIL	A-	🇫🇷  France	Oui	0 %	1,38 % tout compris	Non proposé	0 %	Incluse	500 €	ETF responsables	Oui	Non	Gestion pilotée 100 % ETF responsables, pensée pour les jeunes actifs.
Mon Petit Placement PERCourtier en ligne	19	45,2	11,5	2,2	11,7	9,8	10	Courtier en ligne	Mon Petit Placement	La France Mutualiste	A	🇫🇷  France	Oui	0 %	1,20 % plus commission	0,90 %	0 %	Incluse	300 €	Sélection réduite	Non	Non	Ticket d'entrée bas, modèle de commission sur la performance.
PER NaloRobo-advisor	20	44,6	2,7	13,5	9,3	9,1	10	Robo-advisor	Nalo	APICIL Épargne Retraite	A-	🇫🇷  France	Oui	0 %	1,60 % tout compris	0,85 %	0 %	Incluse	1 000 €	ETF	Oui	Non	Allocation par projet, la plus fine du marché. Frais intermédiaires.
PER Amadeo (AXA)Assureur traditionnel	21	43,8	9,7	8	15	8,6	2,5	Assureur traditionnel	AXA	AXA France Vie	AA-	🇫🇷  France	Non	Jusqu'à 4,85 %	0,96 %	0,75 %	0,50 %	0,30 %	1 500 €	150+	Non	Oui	Solidité de l'assureur, mais l'une des grilles les plus chères.
Cardif Elite RetraiteAssureur traditionnel	22	43,8	12,7	9,8	11,7	7,1	2,5	Assureur traditionnel	BNP Paribas Banque	BNP Paribas Cardif	A	🇫🇷  France	Non	Jusqu'à 4 %	0,90 %	0,70 %	0,50 %	0,30 %	3 000 €	300+	Non	Oui	Contrat haut de gamme du groupe, réservé aux gros versements.

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Simulateur

Ce que les frais vous coûtent,
sur toute la durée.

Sur un PER, le courtage n'existe pas. Ce qui compte, ce sont les frais de versement prélevés à l'entrée et les frais de gestion annuels, qui s'appliquent chaque année sur un capital qui grossit. Le calcul ci-dessous mesure ce que vous ne toucherez jamais.

Versement initial € Versement mensuel € Rendement annuel brut espéré % Durée jusqu'à la retraite ans

• Linxea Spirit PER0 €
• Meilleurtaux Liberté PER0 €
• PER Placement-direct0 €
• Lucya Abeille PER0 €
• e-PER Altaprofits0 €
• Fortuneo PER0 €
• Lucya Cardif PER0 €
• PER Eres0 €
• Ramify PER0 €
• PER Yomoni Retraite+0 €
• BNP Paribas Multiplacements PER0 €
• PER MATLA0 €
• PER Yomoni Retraite0 €
• PER Primonial (PrimoPER)0 €
• PER Goodvest0 €
• SwissLife Strategic PER0 €
• PER Acacia (Société Générale)0 €
• PER Caravel0 €
• Mon Petit Placement PER0 €
• PER Nalo0 €
• PER Amadeo (AXA)0 €
• Cardif Elite Retraite0 €

Le calcul compare le capital obtenu avec les frais du contrat à celui qu'on obtiendrait sans aucun frais, et affiche la différence. Les frais internes des supports, environ 0,25 % par an pour un ETF et jusqu'à 2 % pour un fonds actif, s'ajoutent à ces chiffres. Simulation pédagogique, hors fiscalité et hors performance réelle.

2. Comment il a été construit

Même méthode que pour mes comparatifs de PEA : les documents d'information clé et les conditions générales des contrats, relevés en août 2026 et actualisés en octobre 2026, et mon expérience de client sur la plupart de ces plateformes.

Une précision qui a son importance sur ce marché. Un PER se vend rarement seul : il se vend par un distributeur, pour le compte d'un assureur. Le contrat que vous signez dépend des deux. C'est pourquoi le tableau distingue systématiquement la marque que vous voyez de l'assureur qui porte réellement l'engagement, avec sa notation financière.

Vous verrez ainsi que les deux premiers du classement reposent sur le même assureur, Spirica, filiale du Crédit Agricole. Ce n'est pas un hasard : c'est l'un des rares à accepter une architecture ouverte avec ETF et SCPI, sans frais de versement sur le contrat.

Ce que ce comparatif ne mesure pas

La performance passée des supports, qui ne préjuge de rien et qui dépend surtout de ce que vous choisissez d'y mettre. Et la qualité du conseil, qui varie d'un interlocuteur à l'autre au sein d'un même réseau.

3. Les trois frais qui décident de tout

Les frais de versement, le poste le plus brutal

C'est un pourcentage prélevé sur chaque euro que vous versez. Il ne travaille jamais, il ne rapporte jamais, il disparaît immédiatement.

Les contrats en ligne les facturent zéro. Les contrats vendus en agence montent jusqu'à 4,85 %. Sur 200 € versés chaque mois pendant vingt-cinq ans, soit 60 000 € d'apport, cela représente près de 3 000 € partis avant même d'être investis, auxquels s'ajoute tout ce que cette somme aurait rapporté.

Ces frais sont presque toujours négociables, et rarement négociés. Si votre conseiller vous propose un contrat à 3 %, demandez zéro. Le refus vous renseignera.

Les frais de gestion, le poste le plus insidieux

Un prélèvement annuel sur la valeur totale de votre épargne. Il paraît modeste, il est cumulatif, et il s'applique sur un capital qui grossit.

Le simulateur ci-dessus chiffre cet écart avec vos propres montants. Prenez le temps de changer la durée : c'est en passant de dix à trente ans qu'on comprend la nature du problème.

Les frais des supports, que presque aucun comparatif n'affiche

Ils s'ajoutent aux précédents et ne figurent dans aucune plaquette. Un ETF prélève environ 0,25 % par an, un fonds actif entre 1,5 et 2 %.

D'où une conséquence que peu de gens anticipent : un contrat à 0,50 % de frais de gestion qui ne propose que des fonds maison à 2 % coûte plus cher, au total, qu'un contrat à 0,84 % donnant accès aux ETF. La colonne ETF du tableau vaut donc plus que la colonne des frais de gestion.

4. Le verdict, par profil

5. Gestion libre ou gestion pilotée

La gestion pilotée coûte le plus souvent entre 1,20 et 1,75 % par an tout compris, contre 0,50 à 0,60 % en gestion libre. L'écart d'environ un point par an représente, sur vingt-cinq ans, une part considérable du capital final.

Est-ce que ça les vaut ? Dans un cas, oui : si l'alternative est de ne pas ouvrir de PER du tout, ou d'y laisser dormir votre argent sur le fonds euros pendant vingt ans faute de savoir quoi choisir. Un point de frais annuel coûte moins cher que vingt ans d'inaction.

Dans tous les autres cas, non. Ces contrats investissent majoritairement dans des ETF, exactement ceux que vous pouvez acheter vous-même. Ce que vous payez, c'est la désensibilisation progressive du portefeuille à l'approche de la retraite. C'est une vraie prestation, mais elle consiste à déplacer une allocation deux ou trois fois en vingt-cinq ans.

Une voie intermédiaire existe et personne n'en parle : la gestion à horizon proposée par la plupart des contrats en architecture ouverte, facturée autour de 0,20 % en plus des frais de gestion. Elle fait la même chose, huit fois moins cher.

6. L'assureur compte plus qu'on ne le dit

Le distributeur, c'est la marque qui vous parle. L'assureur, c'est celui qui détient votre argent et qui devra vous le rendre. Les deux sont rarement le même.

Ce que l'assureur détermine :

• Le rendement du fonds euros, qui varie de plus d'un point d'un assureur à l'autre.
• L'univers de supports accessibles. Un assureur en architecture fermée ne vous laissera acheter que ses propres fonds.
• La solidité en cas de coup dur, mesurée par la notation financière. La garantie publique se limite à 70 000 € par assureur et par personne.

Cette dernière ligne a une conséquence pratique : au-delà de 70 000 € d'épargne retraite, répartir sur deux contrats chez deux assureurs distincts n'est pas de la paranoia, c'est de la méthode. Rien n'interdit de détenir plusieurs PER.

7. Avant d'ouvrir : le PER est-il fait pour vous

Le PER n'est pas un placement, c'est un report d'imposition. Les versements sont déductibles de votre revenu imposable, et les sommes sont imposées à la sortie. Tout l'intérêt tient dans l'écart entre votre tranche marginale d'aujourd'hui et celle que vous aurez à la retraite.

Deux rappels avant de signer. Les sommes sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi, dont l'achat de la résidence principale. Et si vous êtes peu ou pas imposable, vous pouvez renoncer à la déduction : la fiscalité de sortie devient alors nettement plus légère.

Frais relevés en août 2026 et actualisés en octobre 2026 sur les documents d'information clé et les conditions générales. Les grilles évoluent : vérifiez le document du contrat avant toute souscription. Cet article ne contient aucun lien d'affiliation.